¿Tienen sentido los CD a largo plazo en el entorno de tipos actual? Lo que dicen los expertos

La inflación ha aumentado durante la pandemia y los esfuerzos de la Reserva Federal para contenerla han elevado las tasas de interés en 2022 y 2023. Aunque la tasa de inflación anual fue solo del 1,23% en 2020, aumentó al 8% en 2022, alcanzando el 3,4% durante 12 años. Meses que terminan en diciembre de 2023. Del mismo modo, el agresivo ciclo de subidas de tipos de la Reserva Federal hizo subir el tipo efectivo de los fondos federales del 1,55% al ​​5,33% durante el mismo período, según Macrotrends.

Aunque las altas tasas de interés suponen una carga para los prestatarios, también suponen una carga para los prestatarios. una bendición para los ahorradores busca incrementar su retorno. Muchos ahorradores han trasladado dinero de sus cuentas de ahorro tradicionales a cuentas de depósito que ofrecen rendimientos significativamente más altos, por ejemplo cuentas de ahorro de alto rendimiento y cuentas del mercado monetario. Certificados de depósito (CD) y ofrecer un mayor rendimiento a cambio de bloquear su dinero durante un período específico, generalmente de tres meses a cinco años.

Históricamente, los CD a largo plazo han ofrecido tasas más altas para alentar a los titulares de cuentas a bloquear sus fondos por períodos de tiempo más largos. Sin embargo lo és no ahora porque los bancos están más preocupados de que las tasas de interés puedan caer durante la vigencia del CD. "Los bancos esperan que los tipos bajen en 2024, por lo que para compensar su exposición no quieren una renta fija elevada durante mucho tiempo, porque cuando los tipos bajan, prestan a tipos más bajos", afirma Matt Willer, director general. mercados de capitales y socio de Phoenix Capital Group Holdings. "Todo es un intento de equilibrar la cartera".

En este entorno de rendimiento único, ¿tiene sentido invertir su dinero en certificados de depósito a largo plazo?

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¿Tienen sentido los CD a largo plazo en el entorno de tipos actual? Lo que dicen los expertos

Preguntamos a los expertos financieros si tiene sentido abrir un CD a largo plazo en este entorno de tipos. Esto es lo que compartieron.

Los CD ofrecen tarifas más altas

a pesar de duración del mandatoLos CD siguen siendo una buena opción de ahorro debido a su alto rendimiento.

"Los CD suelen ofrecer tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro y generan intereses sobre el saldo del CD durante un período de tiempo", dice Steve Goodman, director general y jefe de producto de JPMorgan Chase & Co.

No existe un "momento perfecto" para abrir un CD, y tratar de cronometrar el mercado de CD es a menudo una tontería. En lugar de ello, concéntrese en sus objetivos financieros, calcule cuándo necesitará el dinero y compare las tasas de interés de diferentes instituciones financieras. Se trata más de encontrar un CD que se ajuste a su cronograma de ahorro y le proporcione un ingreso que coincida con sus objetivos.

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Los CD son una opción de almacenamiento inteligente para eventos futuros

Poner su efectivo en un CD a largo plazo tiene sentido si está ahorrando para un objetivo específico. En este caso, puede alinear la fecha de vencimiento del CD con la fecha objetivo en la que necesita el dinero. Por ejemplo, si quieres comprar una casa en unos años, puedes trabajar estrategia de escenario de CD y abra CD con diferentes vencimientos para coincidir con el momento del pago inicial de su vivienda.

Obtenga un CD a largo plazo Si tiene los fondos necesarios para un evento de la vida pero no necesita usarlos por un tiempo, ahora tiene sentido.

"(Los CD) también pueden ser útiles para planificar los gastos de un acontecimiento de la vida", dice Robert J. Massia, directora ejecutiva y fundadora de Green Ridge Wealth Planning. "Es decir, quiero hacerlo durante x cantidad de tiempo. Luego tomo el dinero que quiero gastar en ese gasto, lo guardo en un CD durante x duración y listo. Tengo un instrumento cubierto que rastrea tasas altas. La tasa de inflación a largo plazo regresa."

Considere escaleras para CD y otras opciones

Según Willer, los CD a largo plazo pueden no ser su mejor opción si su objetivo es maximizar la rentabilidad.

"No creo que fijaría las tasas a largo plazo porque no son significativamente más altas que la inflación real. Me fijaría en los bonos corporativos de alto rendimiento y de largo plazo. Obtienes ingresos y, a medida que las tasas bajan, tienes la La ventaja de fijar una tasa más alta, mientras que los bonos con calificación básica tienen tasas más bajas. "Se entrega a medida que baja", dice Willer.

Willer menciona un escaleras de cd Tanto los CD a corto como los a largo plazo pueden beneficiar a los ahorradores.

"Le brinda una tasa combinada más alta porque el rendimiento es mayor en el corto plazo y le brinda liquidez para que pueda acceder a su capital en etapas para redistribuirlo según las condiciones del mercado durante ese período de tiempo. Prefiero plazos más cortos en este momento. "

La línea de fondo

Las tasas de los CD a largo plazo son actualmente más bajas que las de los CD a corto plazo porque los mercados financieros parecen inseguros sobre el futuro. La incertidumbre es probablemente la mejor razón para buscar seguridad y retornos de CD predecibles. Ahora es posible tener un buen tiempo Para asegurar rendimientos de CD históricamente fuertes antes de los límites federales del seguro de depósitos. Para evitar el riesgo de multas por retiro anticipado, deposite únicamente mientras pueda permitirse el lujo de dejar el CD durante el plazo.